Ratele bancare și boala: ce faci când nu mai poți plăti

În situația în care nu reușiti să ajungeți la o înțelegere cu banca

Primul pas logic este să verificeți dacă ați încheiat o asigurare atașată creditului, care poate prelua plata ratelor când nu mai puteți munci. În această ipoteză, este necesar să luați legătura atât cu banca, cât și cu compania de asigurări, pentru a clarifica ce tipuri de riscuri sunt acoperite și în ce condiții se activează protecția. În funcție de termenii poliței, asigurarea poate asuma plata ratelor pentru o perioadă limitată, de exemplu, în caz de șomaj involuntar. Există și acoperiri pentru incapacitatea temporară de muncă, boala sau invaliditatea, dar suma despăgubirii și durata protecției diferă în funcție de clauzele contractuale specifice.

Dacă nu dispuneți de o asigurare aplicabilă sau dacă polița nu acoperă exact situația dumneavoastră, pasul următor este să discutați cu banca despre posibilitatea restructurării creditului. În funcție de situația financiară personală și de politica internă a instituției, puteți solicita o perioadă de grație, în care să achitați doar dobânda sau, dacă banca este de acord, să obțineți o suspendare temporară a plăților. În anumite cazuri, este posibilă o reprogramare a ratelor și o prelungire a perioadei de rambursare, astfel încât sarcina lunară să fie mai ușor de gestionat. Trebuie subliniat că aceste facilități nu se acordă automat, ci depind de contractul de credit, de condițiile asigurării și de aprobarea finală a băncii. Prin urmare, dacă o problemă de sănătate vă împiedică să lucrați și riscați să nu mai puteți plăti, este recomandat să contactați banca cât mai devreme, înainte ca restanțele să se acumuleze.

În situația în care nu reușiti să ajungeți la o înțelegere cu banca, aveți la dispoziție Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB). Această instituție facilitează rezolvarea amiabilă a disputelor dintre consumatori și bănci sau instituții financiare nebancare participante, fără a fi necesară deschiderea unui proces judiciar. Procedura este gratuită pentru consumatori, cu condiția să fi încercat mai întâi soluționarea directă cu banca, a explicat Bogdan Pițigoi.

Pentru a beneficia de protecția asigurării în caz de boală, este necesară prezentarea documentelor medicale care să dovedească situația și îndeplinirea tuturor condițiilor din contract. Asiguratorul evaluează fiecare caz individual, luând în considerare cauzele și gravitatea afecțiunii. Dacă se constată că problema a fost provocată intenționat sau că situația intră într-o excludere specificată în poliță, plata despăgubirii poate fi refuzată. Așadar, preluarea ratelor nu este un automatism, ci depinde strict de acoperirile și excluderile definite în contractul de asigurare.

În lipsa oricărei măsuri preventive și în caz de neplata ratelor

Dacă asigurătorul refuză să activeze polița și considerați că decizia nu se bazează pe un temei contractual sau legal, aveți dreptul să contestați refuzul. Pentru a susține cererea, este esențial să prezentați polița de asigurare, rapoartele medicale și alte dovezi care confirmă că îndeplinești criteriile pentru acordarea despăgubirii. În cazul în care litigiul nu se rezolvă pe cale amiabilă, puteți apela la instanță pentru a-ți apăra drepturile, a adăugat specialistul.

În lipsa oricărei măsuri preventive și în caz de neplata ratelor, vă puteți găsi cu restanțe raportate la Biroul de Credit. De regulă, această raportare se produce după 30 de zile de întârziere, dacă sunt îndeplinite condițiile de notificare și raportare aplicabile. O astfel de înregistrare poate afecta negativ scorul de credit și poate reduce șansele de a obține un nou împrumut. Băncile verifică istoricul de plată și datele din Biroul de Credit pentru a evalua riscul financiar înainte de a aproba un credit nou. Deși unele instituții financiare nebancare pot accepta să ofere împrumuturi chiar și persoanelor cu întârzieri anterioare, aprobarea nu este garantată și costurile creditelor pot fi ridicate. Pentru bănci, un istoric negativ poate face semnificativ mai dificilă obținerea unui nou împrumut.

În cazul decesului titularului creditului, dacă acesta dispunea de o poliță de viață care acoperă acest risc, compania de asigurări poate achita soldul rămas al împrumutului, în limitele și condițiile contractuale. Pentru activarea acestei clauze, beneficiarii sau membrii familiei trebuie să urmeze procedura indicată de asigurător și să prezinte documentele solicitate. Dacă nu există o astfel de asigurare, datoria intră în pasivul succesoral, alături de celelalte obligații ale persoanei decedate. Moștenitorii trebuie să analizeze cu atenție situația patrimoniului și consecințele acceptării sau renunțării la moștenire, deoarece pot exista atât bunuri, cât și datorii. Dacă moștenirea nu este rezolvată de cei îndreptățiți, creditorul poate, în baza legii, să solicite deschiderea procedurii succesorale pentru a încerca recuperarea creanței. Recuperarea poate viză bunurile din patrimoniul succesoral, conform regulilor aplicabile, a conchis avocatul Bogdan Pițigoi.